Blitz ثبت نام Medicare شامل گزینه هایی برای انتقال به Medigap نیست

توسط هریس مایر

فصل ثبت‌نام آزاد سالانه Medicare فرا رسیده است و میلیون‌ها ذینفع – با یک کمپین تبلیغاتی گسترده و با کمک یک وب‌سایت فدرال دقیق – یک طرح مزیت Medicare خصوصی را انتخاب خواهند کرد.

اما کسانی که در عوض مدیکر سنتی را انتخاب کرده‌اند، با یک تصمیم مهم در مورد بیمه خصوصی روبرو هستند. اغلب اوقات واردات آن انتخاب به خوبی بیان نمی شود.

اگر ذینفعان تصمیم به استفاده از Medicare سنتی در ابتدای پیوستن به برنامه داشته باشند، می توانند یک طرح تکمیلی خصوصی – یک طرح Medigap – را برای کمک به پوشش فرانشیزهای قابل توجه Medicare و پرداخت های مشترک برای اقامت در بیمارستان، بازدید از پزشک و سایر خدمات انتخاب کنند.

اما بسیاری از مردم متوجه نیستند که در اکثر ایالت ها، ذینفعان پس از ثبت نام در Medicare Part B تنها به مدت شش ماه دسترسی به طرح Medigap را تضمین می کنند – چه در سن 65 سالگی یا زمانی که بیمه درمانی خصوصی را ترک می کنند و به قسمت B می پیوندند.

در حالی که وب سایت Medicare.gov یک راهنما برای این طرح های Medigap – با برچسب A تا N – این یک تصمیم پیچیده است زیرا هر طرح پوشش های مختلفی را ارائه می دهد – برای 10 دسته از مزایا. سپس انواع با فرانشیز بالا و شبکه های ارائه دهنده محدود وجود دارد. البته حق بیمه ها به شدت متفاوت است. و از آنجایی که سالمندان در طول سال با رسیدن به شرایط Medicare در این برنامه‌ها ثبت‌نام می‌کنند، تبلیغات بسیار کمتری در مورد گزینه‌ها وجود دارد.

تا زمانی که یک ذینفع حق بیمه را پرداخت می کند، نمی توان آنها را از طرح Medigap خارج کرد.

برای بسیاری از افرادی که در مقطعی مزیت Medicare را انتخاب کردند اما بعداً تصمیم گرفتند به مدیکر سنتی نقل مکان کنند، گرفتن یک خط مشی Medigap ممکن است بسیار دشوار یا غیرممکن باشد.

بسیاری از افرادی که برنامه خود را در این فصل انتخاب می کنند، ممکن است پنجره باریک خود را برای ثبت نام Medigap از دست داده باشند. این بدان معناست که آنها ممکن است در مزیت Medicare یا طرح فعلی Medigap خود گیر کرده باشند.

کن سینگر، 68 ساله، از بریج واتر، نیوجرسی، که از یک شرکت مدیریت سرمایه گذاری بازنشسته شد، از فرصت محدود برای ثبت نام در یک سیاست مدیگاپ اطلاعی نداشت. او گفت: «هیچ کس این را به من نگفته است. من در مورد Medigap مطالب زیادی خواندم، اما آن را به نوعی گیج کننده دیدم. او یک سیاست می خواهد زیرا از برنامه بهداشتی همسرش که مبتنی بر کارفرما است خارج می شود.

برایان کانل، مدیر اجرایی امور فدرال در انجمن لوسمی و لنفوم، گفت: “بسیاری از افرادی که در سن 65 سالگی وارد مدیکر می شوند، به طور کامل متوجه این لحظه نیستند که ممکن است تنها فرصت آنها برای انتخاب Medigap باشد.” اگر آن پنجره کوتاه را از دست بدهید، در مقابل هزینه‌های زیاد از جیب شما محافظت نمی‌شود.»

در حالی که برنامه‌های Medigap معمولاً حق بیمه‌های بالاتری نسبت به برنامه‌های Medicare Advantage دارند، برنامه‌های گران‌تر محافظت از هزینه‌های بیشتری را ارائه می‌کنند.

پس از دوره شش ماهه اولیه ذینفع، قانون فدرال بیمه‌گران Medigap را از رد کردن متقاضیان یا دریافت حق بیمه بسیار بالا در صورت داشتن شرایط پزشکی از قبل منع نمی‌کند، برخلاف بازار بیمه Affordable Care Act برای افراد زیر 65 سال. فقط چهار ایالت بیمه‌گران را ملزم می‌کند که پوشش Medigap را بدون در نظر گرفتن سن یا سلامتی به متقاضیان ارائه دهند. Medigap نزدیک به 13 میلیون ذینفع را پوشش می دهد.

در مقابل، قوانین فدرال برنامه‌های Medicare Advantage را ملزم می‌کند که همه متقاضیان را بپذیرد و بدون توجه به سلامت آنها، حق بیمه یکسانی را دریافت کند. هزینه های خارج از جیب در برنامه های Medicare Advantage برای مراقبت های درون شبکه در سال جاری به 7550 دلار محدود شده است، بدون احتساب داروهای تجویزی. مدیکر سنتی سقف هزینه ای ندارد، اما برخی از برنامه های مدیگپ اکثریت قریب به اتفاق آن هزینه هایی را پوشش می دهد که در غیر این صورت از جیب شما خارج می شود.

به گفته Tricia Neuman، مدیر اجرایی سیاست مدیکر در KFF، حداقل تا حدی به دلیل این حمایت های نابرابر از مصرف کننده، 17 درصد از 33 میلیون نفر در مدیکر سنتی بیمه تکمیلی ندارند. هزینه‌های غیرمجاز آنها می‌تواند به ده‌ها هزار دلار در سال برای بیماری‌های جدی مانند سرطان یا بیماری کلیوی برسد.

لیندا گینزبورگ از جکسون‌ویل، فلوریدا، سال گذشته وقتی ۶۵ ساله شد، ناخودآگاه فرصت خرید بیمه نامه مدیگاپ را از دست داد.

از آنجایی که او سرطان دارد، مدیر دفتر پزشکی بازنشسته قبل از 65 سالگی از طریق بیمه ناتوانی تامین اجتماعی واجد شرایط مدیکر شد و در طرح مزیت مدیکر ثبت نام کرد. او ماهانه 385 دلار حق بیمه پرداخت می کرد – 4620 دلار در سال – و با 7000 دلار در سال هزینه های از جیب خود، بدون احتساب قبوض کلان داروهای تجویزی اش، مواجه بود. بنابراین سال گذشته قبل از تولدش، او با دو کارگزار بیمه در مورد تغییر به مدیکر سنتی و دریافت یک طرح Medigap تماس گرفت، که فکر می‌کرد پوشش بهتر و ارزان‌تری ارائه می‌دهد. قوانین Medicare فرصت ثبت نام باز Medigap را برای افراد دارای معلولیت زمانی که 65 ساله می شوند ارائه می دهد.

هر دو کارگزار به اشتباه به او گفتند که نمی تواند عوض شود زیرا سرطان دارد. گینزبورگ به یاد می آورد: «آنها گفتند که بیمه گذاران شما را نمی برند، شما باید همان جایی که هستید بمانید. آنها کاملاً نمی‌دانستند که دوره‌ای بود که می‌توانستم بدون اینکه درباره سرطانم از من سؤال شود وارد آن شوم.»

حالا او گیر کرده است – و عصبانی است. او ابراز تاسف کرد: «من فکر می‌کردم غربالگری برای شرایط قبلی خلاف قانون است. اما زمانی که به سن مدیکر رسیدید، درست نیست.

بخشی از سردرگمی به دلیل قوانین بسیار متفاوت ایالت ها است که بر سیاست های Medigap حاکم است. کانکتیکات، مین، ماساچوست و نیویورک از بیمه‌گران می‌خواهند که هر متقاضی را بدون در نظر گرفتن سن یا سابقه پزشکی بپذیرند. با توجه به KFF.

در سایر ایالت‌ها، افراد بالای 65 سال فقط تحت نظارت فدرال به طرح Medigap دسترسی تضمین شده دریافت می‌کنند شرایط محدود، مثلاً اگر در سال اول مدیکر از طرح مزیت مدیکر نقل مکان کنند یا از آن خارج شوند. در صورتی که کارفرمای آنها مزایای سلامتی بازنشستگان را خاتمه دهد، بیست و هشت ایالت دسترسی مردم به طرح مدیگپ را تضمین می کنند.

سپس قوانین ایالتی بسیار متفاوتی وجود دارد که نشان می‌دهد چگونه بیمه‌گران Medigap می‌توانند طرح‌های خود را قیمت‌گذاری کنند. هشت ایالت به دلیل اینکه افراد مسن یا بیمارتر هستند، هزینه بیشتری دریافت نمی کنند. ایالت‌های باقی‌مانده امکان تعیین حق بیمه بر اساس سن را فراهم می‌کنند، به این معنی که سیاست Medigap ممکن است برای سالمندان مقرون به صرفه نباشد.

وضعیت برای تقریباً 9 میلیون ذینفع جوان تر از 65 سال که به دلیل ناتوانی طولانی مدت واجد شرایط مدیکر هستند، بدتر است. فقط 31 ایالت از شرکت های بیمه می خواهند که بیمه نامه مدیگاپ را به افراد این گروه بفروشند.

اعضای یک زیر گروه – بیماران تحت دیالیز کلیه زیر 65 سال – دسترسی محدودتری به خط مشی Medigap مقرون به صرفه دارند. فقط 14 ایالت بیمه گذاران را موظف می کند که پوشش های مقرون به صرفه ای را به آنها ارائه دهند. از سال گذشته، دولت فدرال دسترسی آنها را به طرح‌های مزیت مدیکر تضمین کرد، اما نه به سیاست مدیگاپ. هالی بود، معاون امور دولتی در صندوق کلیه آمریکا، گفت: اما برنامه های Medicare Advantage ممکن است شامل ارائه دهندگان مورد نیاز بیماران دیالیزی نباشد.

حامیان مصرف کننده می گویند، دسترسی تضمین شده به یک خط مشی Medigap مقرون به صرفه مهم است، زیرا ذینفعانی که شرایط پزشکی جدی دارند به طور نامتناسبی می خواهند خود را ترک کنند طرح مزیت مدیکر برای انتخاب گسترده‌تر ارائه‌دهندگانی که از طریق مدیکر سنتی در دسترس است.

آ گزارش دفتر حسابرسی دولت در ژوئیه از مقامات مدیکر خواست بررسی کنند که چرا ذینفعان در آخرین سال زندگی خود از مدیکر مزیت به مدیکر سنتی بیش از دو برابر نرخ سایر ثبت نام کنندگان مدیکر مزیت تغییر کردند.

برخی از قانونگذاران در حال حاضر برای اصلاح بازار Medigap تلاش می کنند. در قانون Medigap را ببندید، که اخیراً توسط نماینده لوید داگت (D-Texas)، رئیس کمیته فرعی بهداشت راه ها و ابزارهای مجلس نمایندگان مجدداً معرفی شد، اطمینان حاصل می کند که ذینفعان با شرایط قبلی می توانند در هر زمان سیاست Medigap را خریداری کنند و با حق بیمه بالاتری مواجه نخواهند شد.

خانه ای دیگر صورت حسابکه توسط نماینده Jaime Herrera Beutler (R-Wash.) و نماینده Cindy Axne (D-Iowa) حمایت می شود، از شرکت های بیمه Medigap می خواهد که همان طرح هایی را برای بیماران دیالیزی کلیه زیر 65 سال ارائه دهند که به ذینفعان 65 سال به بالا ارائه می دهند.

بیمه‌گران سلامت عموماً با صورت‌حساب‌هایی مخالفت می‌کنند که آنها را ملزم به تضمین پوشش یا قیمت مقرون‌به‌صرفه طرح‌های Medigap می‌کند و استدلال می‌کنند که حق بیمه‌ها را برای بیمه‌گذاران فعلی افزایش می‌دهد. AHIP (طرح های بیمه سلامت آمریکا)، یک گروه لابی صنعتی، هیچ موضعی در مورد این دو لایحه اتخاذ نکرده است.

با این حال، هیچ یک از این لایحه ها در بسته قانونی گسترده دموکرات ها برای گسترش برنامه های بهداشتی و اجتماعی گنجانده نشده است. در یک بیانیه کتبی، داگت ابراز ناامیدی کرد و گفت که گسترش حفاظت از شرایط از قبل موجود به بازار Medigap “یکی از بخش های مهم کار ناتمام باقی مانده از قانون مراقبت مقرون به صرفه است.”

این داستان توسط KHN (خبر سلامت قیصر)، اتاق خبر ملی که روزنامه نگاری عمیقی در مورد مسائل بهداشتی تولید می کند. همراه با تجزیه و تحلیل سیاست و نظرسنجی، KHN یکی از سه برنامه عملیاتی اصلی در است KFF (بنیاد خانواده قیصر). KFF یک سازمان غیرانتفاعی وقفی است که اطلاعات مربوط به مسائل بهداشتی را به ملت ارائه می دهد.

KHN (قیصر سلامت نیوز) یک اتاق خبر ملی است که روزنامه نگاری عمیقی در مورد مسائل بهداشتی تولید می کند. همراه با تجزیه و تحلیل سیاست و نظرسنجی، KHN یکی از سه برنامه عملیاتی اصلی در است KFF (بنیاد خانواده قیصر). KFF یک سازمان غیرانتفاعی وقفی است که اطلاعات مربوط به مسائل بهداشتی را به ملت ارائه می دهد.

از مطالب ما استفاده کنید

این داستان به صورت رایگان قابل بازنشر (جزئیات).